משכנתא לרכישת דירה מקבלן:
המדריך לניהול סיכונים וחיסכון בעלויות
קניית דירה "על הנייר" היא התחייבות פיננסית מורכבת. גלו כיצד הצמדות למדדים, תזמון תשלומים ושימוש נכון ב"גרייס" יכולים לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. הכלי האינטראקטיבי הזה, המבוסס על הידע של אבנר גולני מ-Betterate, יעזור לכם לקבל החלטות חכמות.
הרוצח השקט: מדד תשומות הבנייה
בניגוד לדירה יד שנייה, ברכישה מקבלן החוב שלכם צמוד למדד תשומות הבנייה. כל שקל שטרם שילמתם עלול "להתנפח" ולייקר את הדירה. השתמשו בסימולטור כדי להבין את הסיכון.
נתוני החוב שלכם
*שימו לב: כיום מוצמד רק 40% (רכיב הבנייה) או לפי החוזה הספציפי. המחשבון מציג תרחיש מחמיר.
התפתחות החוב לאורך זמן
תובנה: כסף שיושב אצלכם בבנק ואינו משולם לקבלן "עולה" לכם כסף אם המדד עולה. שימו לב איך החוב גדל ללא שום תמורה נוספת מצדכם.
נוסחת הכדאיות: לשלם עכשיו או אחר כך?
הדילמה הגדולה: האם לקחת משכנתא עכשיו ולשלם ריבית לבנק, או לחכות ולשלם הצמדה למדד? השוו בין שתי החלופות בהתאם לנתוני השוק הנוכחיים.
חלופה א': תשלום עתידי (חשיפה למדד)
הכסף נשאר אצלכם, אך החוב לקבלן גדל.
חלופה ב': הקדמת תשלום (משכנתא)
אתם משלמים ריבית לבנק, אך מקפיאים את מחיר הדירה ומקבעים ריביות.
המסקנה:
הזינו נתונים ולחצו על "חשב פערים" כדי לראות מה משתלם יותר.
💡 טיפ של אבנר גולני:
"אם הריבית על המשכנתא נמוכה מצפי המדד, הקדמת תשלום היא צעד אסטרטגי. אבל היזהרו! הקדמת תשלום דורשת ערבויות חוק מכר מלאות מהקבלן. אל תשלמו שקל בלי לוודא שהכסף מוגן."
להחזיק ראש מעל המים: פתרונות גרייס
תשלום שכר דירה + משכנתא במקביל הוא אתגר תזרימי. מסלולי ה"גרייס" (חסד) מאפשרים דחיית תשלומים, אך יש לכך מחיר. בחרו אופציה וראו כיצד היא משפיעה על התזרים החודשי.
תזרים חודשי: ללא גרייס
במצב זה, אתם מתמודדים עם העומס המקסימלי: תשלום שכר דירה נוכחי + החזר משכנתא מלא על הדירה החדשה.
בניית תמהיל חכם: אסטרטגיית הריביות
בבניית תמהיל למשכנתא שמשתחררת בשלבים, הסדר קובע. הבנק לא נותן את כל הכסף בבת אחת. איזו ריבית כדאי "לקחת" קודם?
- 1 משכו את הקבועות (קל"צ) ראשונות: כך אתם "מקבעים" את הריבית הזולה יחסית של היום ומונעים ממנה לעלות בעתיד.
- 2 השאירו את המשתנות (פריים) לסוף: ריבית הפריים משתנה ממילא. אין טעם למהר לקחת אותה אם הכסף לא דחוף.
- 3 גמישות במיחזור: תכננו נקודות יציאה ללא קנסות במידה והריביות ירדו בעתיד.
המטרה: ודאות
בעסקת קבלן ארוכה, השוק משתנה. האסטרטגיה שלנו נועדה לנטרל סיכוני ריבית עתידיים ולהבטיח שהתשלום החודשי יישאר יציב.
השלבים הבאים שלכם
בדיקת חוזה
ודאו מהו לוח התשלומים והאם יש ערבויות המאפשרות הקדמת תשלום.
תכנון תזרים
החליטו על אסטרטגיית גרייס שתאפשר לכם לחיות בכבוד בתקופת הבנייה.
בניית תמהיל
התאימו את משיכת הכספים לשינויי הריבית בשוק.
אל תשאירו את העתיד הכלכלי ליד המקרה
רכישת דירה מקבלן היא אחת העסקאות המורכבות ביותר. ב-Betterate אנחנו בונים עבורכם את האסטרטגיה המדויקת שחוסכת כסף ומקנה שקט נפשי.
ט.ל.ח - המידע המוצג הינו למטרות המחשה וסימולציה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות פרטני.