ריבית קבועה בשפה פשוטה

נכנסתם לבנק כדי לדבר על משכנתא והרגשתם שמדברים איתכם סינית? קל"צ, ק"צ, פריים, מדד… זה יכול להיות מבלבל ומלחיץ. אתם ממש לא לבד. המטרה שלי, אבנר גולני, היא לתרגם לכם את המונחים האלה לשפה פשוטה וברורה, כדי שתקבלו החלטות מתוך הבנה וביטחון.

מה זו "ריבית קבועה"?

ההסבר הפשוט

ריבית קבועה היא בדיוק מה שהיא נשמעת: ריבית שנקבעת מראש לכל תקופת ההלוואה (או לחלק ממנה) ונשארת "נעולה" במקום. היא לא מושפעת משינויים בריבית בנק ישראל או מתנודות אחרות בשוק . זהו מסלול שנועד לספק יציבות וביטחון.

האנלוגיה: מנוי חודשי קבוע

חשבו על זה כמו מנוי לחדר כושר או לשירות סטרימינג. אתם חותמים על עסקה שבה אתם משלמים סכום קבוע וידוע מראש בכל חודש, למשל 100 ש"ח. לא משנה אם המכון יעלה את המחירים ללקוחות חדשים או אם יתווספו מכשירים חדשים – המחיר שלכם נשאר קבוע כפי שסוכם. ריבית קבועה פועלת על אותו עיקרון של ודאות.

בשורה התחתונה: ריבית קבועה נותנת לכם שקט נפשי, כי אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו (או לפחות מה יהיה רכיב הריבית) לאורך זמן.

אבל כאן הסיפור מסתבך מעט, כי בעולם המשכנתאות יש שני סוגים עיקריים של ריבית קבועה. חשוב מאוד להכיר את ההבדל ביניהם, כי הוא משפיע ישירות על הכיס שלכם.

סוג א': ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)

ההסבר הפשוט

זהו המסלול ה"סולידי" והיציב ביותר שקיים. במסלול זה, לא רק שהריבית קבועה, אלא שגם סכום ההלוואה שלכם (הקרן) אינו צמוד לשום דבר – ובמיוחד לא ל"מדד המחירים לצרכן" (האינפלציה). המשמעות היא שההחזר החודשי שלכם נשאר זהה לחלוטין, מהשקל הראשון ועד האחרון, לאורך כל חיי המסלול (mortgage.leumi.co.il; mizrahi-tefahot.co.il).

האנלוגיה: חוזה שכירות "משוריין"

דמיינו שאתם שוכרים דירה וחותמים על חוזה ל-10 שנים, שבו בעל הבית מתחייב ששכר הדירה יעמוד על 5,000 ש"ח לחודש ולא ישתנה לעולם, לא משנה מה יקרה למחירי הדיור בסביבה או ליוקר המחיה. זו בדיוק המשמעות של קל"צ: אתם "נועלים" את התשלום שלכם ומקבלים הגנה מלאה מפני הפתעות. בכל חודש, אתם יודעים בדיוק מה הסכום שיורד מהחשבון .

בשורה התחתונה: קל"צ מעניק לכם 100% ודאות ושקט נפשי מוחלט, אך בדרך כלל, הביטחון הזה עולה קצת יותר, והריבית ההתחלתית בו תהיה גבוהה יותר ממסלולים אחרים .

סוג ב': ריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ)

ההסבר הפשוט

כאן הסיפור קצת שונה. במסלול הזה, אחוז הריבית אכן קבוע ולא משתנה. אבל, וזה "אבל" גדול, סכום ההלוואה המקורי שלכם (הקרן) "צמוד" למדד המחירים לצרכן. מדד זה, שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מודד את השינוי ביוקר המחיה בישראל (אינפלציה). אם המדד עולה, גם החוב שלכם לבנק עולה, ובהתאם גם ההחזר החודשי שלכם גדל .

האנלוגיה: חשבון חשמל עם תעריף קבוע

תחשבו שחתמתם על עסקה עם חברת החשמל שבה מחיר קילוואט-שעה הוא קבוע. זה נשמע נהדר, נכון? אבל אם צריכת החשמל שלכם תעלה (כי קניתם מזגן חדש או שהילדים לא מכבים את האור), החשבון הסופי עדיין יגדל. כאן, הריבית היא כמו "מחיר הקילוואט" הקבוע, אבל הקרן היא כמו "צריכת החשמל" שלכם – היא יכולה לגדול בהתאם למדד, ולייקר את החשבון הסופי. במקרים של אינפלציה גבוהה, ייתכן מצב שבו גם אחרי שנים של תשלומים, החוב שלכם לבנק לא ירד ואף עלול לגדול .

בשורה התחתונה: ק"צ מציע ריבית התחלתית נמוכה יותר מקל"צ, אך חושף אתכם לסיכון שהחוב וההחזר החודשי שלכם יתייקרו עם הזמן בגלל האינפלציה.

אז מה למדנו?

כמו שראיתם, ברגע שמפרקים את המונחים ומבינים את ההיגיון שמאחוריהם, הם הרבה פחות מפחידים. "ריבית קבועה" היא לא מושג אחד, אלא משפחה של מסלולים שלכל אחד מהם יתרונות, חסרונות ורמת סיכון שונה. הבחירה בין קל"צ (יציבות מלאה במחיר גבוה יותר) לק"צ (ריבית נמוכה יותר עם סיכון הצמדה) היא החלטה אסטרטגית חשובה.

התפקיד שלי ב-Betterate משכנתאות הוא לא רק להשיג לכם את הריביות הטובות ביותר, אלא קודם כל לוודא שאתם מבינים על מה אתם חותמים. אנחנו נשב יחד, ננתח את הצרכים והיכולות שלכם, ואבנה עבורכם תמהיל משכנתא חכם שמשלב בין המסלולים השונים בצורה שתתאים בדיוק לכם. אתם מוזמנים לבדוק אפשרויות בעזרת מחשבון המשכנתא שלנו או ליצור קשר לפגישת ייעוץ ללא התחייבות.

שאלות ותשובות נפוצות

שאלה 1: אז מה עדיף, ריבית קבועה או ריבית משתנה?

תשובה: אין תשובה אחת שנכונה לכולם. זה כמו לשאול מה עדיף, רכב קטן וחסכוני או רכב משפחתי גדול. זה תלוי בצרכים, בתקציב ובתוכניות לעתיד. ריבית קבועה נותנת יציבות, וריבית משתנה (כמו הפריים) יכולה להיות זולה יותר בתקופות מסוימות אך מסוכנת יותר. לרוב, הפתרון הנכון הוא שילוב חכם של כמה מסלולים ("תמהיל משכנתא") .

שאלה 2: האם אני חייב להבין את כל המונחים האלה לבד?

תשובה: ממש לא. חשוב שתבינו את העקרונות הבסיסיים כדי להרגיש שליטה, אבל אתם לא צריכים להפוך למומחי משכנתאות. בדיוק בשביל זה קיים יועץ משכנתאות. תפקידו של יועץ כמו אבנר גולני הוא "לתרגם" לכם את כל המונחים, להציג את האפשרויות ולבנות יחד איתכם את התוכנית הנכונה והבטוחa ביותר עבורכם.

שאלה 3: שמעתי שיש "קנס" אם רוצים לסלק משכנתא בריבית קבועה מוקדם. זה נכון?

תשובה: כן, זה שיקול חשוב. במסלולי ריבית קבועה (גם קל"צ וגם ק"צ), אם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי (למשל, כי קיבלתם ירושה או מכרתם את הדירה) והריבית הממוצעת בשוק תהיה נמוכה יותר מהריבית שלכם, הבנק עשוי לגבות "עמלת פירעון מוקדם". זה בעצם פיצוי לבנק על הריבית שהוא "מפסיד". במסלולים בריבית משתנה, כמו פריים, עמלה זו בדרך כלל לא קיימת או נמוכה מאוד .