מילון המשכנתאות: מה זה לוח שפיצר בשפה פשוטה

יצא לכם פעם לשבת מול בנקאי ולהרגיש שהוא מדבר בשפה אחרת? "לוח שפיצר", "קרן", "ריבית דריבית", "הצמדה למדד"… זה מספיק כדי לסובב לכל אחד את הראש. אם גם אתם הרגשתם קצת אבודים, אתם במקום הנכון. אני כאן כדי לתרגם לכם את המונחים החשובים ביותר לשפה פשוטה וברורה, בלי להתנשא ובלי לבלבל. בואו נתחיל.

מה זה "קרן"?

ההסבר הפשוט: ה"קרן" היא סכום הכסף המקורי שלוויתם מהבנק. זה הסכום הנקי, בלי שום תוספות, עמלות או ריביות. זהו הבסיס של כל ההלוואה שלכם.

הדוגמה / האנלוגיה: דמיינו שאתם קונים רכב שעולה 100,000 ש"ח. הסכום הזה, 100,000 ש"ח, הוא ה"קרן". כל תשלום נוסף שתשלמו (כמו ביטוח, אגרות או ריבית על הלוואה שלקחתם) הוא מעבר לסכום הבסיסי הזה. המטרה העיקרית שלכם לאורך חיי המשכנתא היא להקטין את הקרן עד שתגיע לאפס. 

בשורה התחתונה (למה זה חשוב לי): הקרן היא החוב האמיתי שלכם לבנק, וכל תשלום חודשי נועד קודם כל כדי להקטין אותה לאט לאט.

מה זה "ריבית"?

ההסבר הפשוט: ה"ריבית" היא למעשה "דמי השכירות" שאתם משלמים לבנק על הזכות להשתמש בכסף שלו. זהו הרווח של הבנק, והמחיר שאתם משלמים על ההלוואה.

הדוגמה / האנלוגיה: נחזור לדוגמת הרכב. לקחתם הלוואה של 100,000 ש"ח (הקרן) כדי לקנות אותו. הבנק לא ייתן לכם את הכסף בחינם. הוא יגיד: "אין בעיה, קחו 100,000 ש"ח, אבל תצטרכו להחזיר לנו אותם לאורך זמן, ובנוסף תשלמו לנו 'דמי שימוש' על הכסף". דמי השימוש האלה הם הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך "דמי השימוש" יקרים יותר.

בשורה התחתונה (למה זה חשוב לי): הריבית היא העלות הנוספת של הכסף שלוויתם, והיא משפיעה ישירות על כמה יקרה תהיה המשכנתא שלכם בסך הכל.

מה זה "החזר חודשי"?

ההסבר הפשוט: ההחזר החודשי הוא הסכום הקבוע שאתם משלמים לבנק בכל חודש. התשלום הזה מורכב משני חלקים: חלק אחד הולך לכיסוי ה"קרן" (החוב המקורי) וחלק שני הולך לכיסוי ה"ריבית" (הרווח של הבנק).

הדוגמה / האנלוגיה: תחשבו על זה כמו חשבון חשמל חודשי. אתם יודעים שבכל חודש יורד לכם סכום מסוים מהחשבון. במשכנתא, הסכום הזה נקרא "החזר חודשי". ההבדל הוא שבחשבון החשמל אתם משלמים על צריכה, ובמשכנתא אתם משלמים גם על החוב עצמו וגם על הריבית.

בשורה התחתונה (למה זה חשוב לי): זה הסכום שיורד לכם מהחשבון כל חודש, והוא חייב להתאים ליכולת הכלכלית שלכם כדי שתוכלו לעמוד בו לאורך שנים.

מה זה "לוח שפיצר"?

ההסבר הפשוט: לוח שפיצר הוא פשוט "המתכון" שלפיו הבנק מחלק את ההחזר החודשי שלכם בין הקרן לריבית. הייחוד שלו הוא שההחזר החודשי נשאר קבוע (בהנחת ריבית קבועה), אבל היחס בין תשלום הקרן לתשלום הריבית משתנה עם הזמן.

הדוגמה / האנלוגיה: דמיינו נדנדה. בתחילת המשכנתא, בצד אחד של הנדנדה יושב "ילד" שמן מאוד שנקרא "ריבית", ובצד השני יושב "ילד" רזה שנקרא "קרן". רוב ההחזר החודשי שלכם הולך כדי להרים את הילד השמן (הריבית). ככל שהשנים עוברות, הילד "ריבית" עושה דיאטה ונהיה רזה יותר, והילד "קרן" משמין. לקראת סוף המשכנתא, רוב ההחזר החודשי שלכם הולך כדי להרים את הילד השמן החדש (הקרן), והתשלום על הריבית הופך קטן מאוד. למרות השינוי במשקל הילדים, המאמץ שאתם משקיעים כדי להניע את הנדנדה (ההחזר החודשי) נשאר זהה.

זו הסיבה שבלקיחת משכנתא ל-30 שנה, בשנים הראשונות כ-70% מהתשלום שלכם הולך לריבית ורק 30% לקרן. זה אולי נשמע לא הוגן, אבל זו השיטה. תוכלו לקרוא עוד על הגדרות הלוואות לדיור של בנק ישראל כדי להבין את הרקע הרגולטורי. אם תרצו לבדוק איך זה נראה במספרים, תוכלו להשתמש במחשבון משכנתא באתר שלנו.

בשורה התחתונה (למה זה חשוב לי): לוח שפיצר קובע שבשנים הראשונות תשלמו בעיקר ריבית, מה שאומר שהחוב שלכם יורד לאט מאוד. חשוב להבין את זה כדי לתכנן נכון את המשכנתא ולבחור את המסלולים המתאימים ביותר, כפי שתוכלו לקרוא במדריך שלנו על בחירת מסלולי משכנתא.

אז מה עושים עם כל המידע הזה?

אני מקווה שההסברים האלה עשו לכם קצת סדר בראש. המטרה היא לא להפוך אתכם למומחי משכנתאות, אלא לתת לכם את הביטחון להבין על מה אתם מדברים עם הבנק. זה נשמע מסובך, אבל זה באמת לא חייב להיות.

התפקיד שלי, כאן ב-Betterate משכנתאות, הוא להיות המתורגמן האישי שלכם בעולם הזה. אני, אבנר גולני, אשב אתכם, אסביר כל מונח בסבלנות, ואבנה יחד אתכם תמהיל משכנתא חכם שמותאם בדיוק לכם, בלי הפתעות ובלי אותיות קטנות.

שאלות ותשובות נפוצות (FAQ – סגנון מתחילים)

שאלה 1: אז למה בתחילת המשכנתא אני משלם בעיקר ריבית?

תשובה: כי בשיטת שפיצר, הריבית מחושבת על כל יתרת החוב. בהתחלה החוב גדול ולכן גם הריבית גבוהה. עם הזמן, כשהחוב קטן, חלק הריבית בתשלום יורד, ויותר כסף הולך להחזיר את החוב עצמו (הקרן).

שאלה 2: האם אני חייב להבין את כל המונחים האלה לבד?

תשובה: ממש לא. חשוב להבין את הבסיס, אבל תפקידו של יועץ משכנתאות כמו אבנר גולני הוא לתרגם לך את כל המונחים, להגן על האינטרסים שלך מול הבנק ולבנות את התוכנית הנכונה ביותר עבורך.

שאלה 3: האם ההחזר החודשי לפי שפיצר תמיד נשאר אותו דבר?

תשובה: לא בהכרח. ההחזר החודשי נשאר קבוע רק אם הריבית שלכם קבועה ולא צמודה למדד. במסלולים עם ריבית משתנה (כמו ריבית פריים) או במסלולים צמודי מדד, ההחזר החודשי יכול לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בריבית או במדד.

שאלה 4: האם יש שיטות החזר אחרות חוץ משפיצר?

תשובה: כן, ישנה שיטה נוספת שנקראת "קרן שווה", בה החלק של הקרן בתשלום הוא קבוע, ולכן ההחזר החודשי הכולל מתחיל גבוה ויורד עם הזמן. עם זאת, לוח שפיצר הוא הנפוץ ביותר בישראל בפער גדול.